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  第一部分 價值理念

  價值理念:厚德親民 兼愛互利

  “厚德”出自《易經》,強調的是員工的自身修養,要求我們每個員工都要效仿大地,胸懷寬廣、為人厚道、品德高尚。做到了以上,公司內部的團結互助、氣氛和諧才能實現,兼愛親民才有可能。

  “親民”出自《大學》,關于“親民”有兩方面解釋。一方面,作為名詞的含義是:富有道德、愛眾、令人親近的民眾;親民有時也以“新民”的字眼出現,其解釋是:革舊布新的新型公民。另一方面作為動詞時,其含義是:通過關心、愛護、幫助等行動和做法使民眾達到新民的狀態。具體到公司層面,要求我們最大限度地解決客戶面臨的問題,滿足他們的需求,做到這一點,需要我們的每個員工:

  一、要情為民所系,要熱愛這項工作,通過學習不斷提高自己的道德修養,懷著愛人之心、責任心去面對每個客戶、服務每個客戶。

  二、要明確我們的使命,了解我們的客戶。我們以服務低收入家庭,特別是農村婦女為使命。她們是社會上的弱勢群體,由于受到的不公平待遇太多,使她們對外部的排斥以各種形式表現出來,這些行為有時可能不被我們理解,但我們要嘗試了解和理解他們,給他們以更多的關照。例如:我們召開一個座談會時,經常會發現一些不善言談的人躲在他人背后或者是某個角落里,會場上聽不到她的任何聲音。面對這樣的情況,我們的主持者就要主動地向她打招呼,安排她坐的靠前一些,以巧妙的方式鼓勵她發言,傾聽她的意見。這樣,她的自信心就會逐漸的建立起來,她的真實意愿和需求才有可能被大家了解。

  三、要掌握一整套基層工作的方式和方法,我們稱之為“參與式農村工作方法”,我們不是救世主,也不是普通意義上的信貸員,切忌高高在上。不論客戶窮富,他們和我們都是平等的,得到信貸乃至其他服務是他們的權利。因此,我們需要和客戶融為一體,和他們彼此熟知、建立牢固的友誼,以客戶的需求為出發點,尊重客戶的意見,切忌替代客戶決策,替代客戶發展。要經常性的和客戶進行協商和溝通,互相幫助、共同解決雙方遇到的問題。

  四、要掌握一系列技巧,我們面對的是一個相對龐大的群體,他們的性格各異、臥虎藏龍,得到他們的認同、信任和肯定是不容易的。因此,我們要虛心學習,掌握更多和客戶溝通、解決問題的技巧,努力成為一個合格、成熟的農村工作者。

  “兼愛”出自《墨子》,意思是:我們要熱愛普天下所有的人,不因等級地位的不同而異,不視親疏貧富有差而別。在公司層面,公司員工要像熱愛自己的家人一樣,熱愛同事,熱愛我們的客戶,無論窮富。

  “互利”,在相互的幫助、理解、支持前提下獲得利益,共同發展。我們追求扶貧目標、強調社會責任,但同時必須實現公司營利,只有實現了可持續發展才能持續地為客戶服務,才能幫助客戶獲得利益。同時,對于利益的理解也應該更加寬泛一些,除經濟利益外,人們獲得的精神上的慰藉、能力上的提升等方面均屬利益,因此非經濟的一些活動是必要的。

 

  第二部分 公司使命

  公司使命:“面向三農,婦女為主,關注貧困,微貸惠民”

  通過建立富有親情的信貸網絡,為寧夏地區低收入家庭提供高效便捷的微型金融服務,使他們的生活得到改善。概括成一句話(宗旨):“面向三農,婦女為主,關注貧困,微貸惠民”。

  我們關注的問題:信貸資源高效到達低收入家庭?打造創新型的農村微型金融服務機構?

  宗旨(使命):闡述的是我們要做什么?為什么要這樣做?是機構存在的依據,是組織目的的宣言。我們的使命是通過有效的技術和手段(建立富有親情的客戶組織網絡),使服務范圍(寧夏地區)的目標群體(低收入家庭)獲得他們需要的(高效便捷的微型金融)服務,以達到期望的目標(使他們的生活得到改善)。

  建立“富有親情的客戶組織網絡”的含義是:以信貸為主線,以自然村為單位建立信貸大組,通過推廣員和協調員將這些大組和公司緊密的連接在一起。并且通過我們員工的努力,使客戶和員工、客戶和客戶之間相互熟知、相互了解、相互信任,做到了這些,我們就解決了一個令所有銀行最頭疼的一項工作——客戶的識別問題?梢哉f,組建客戶信貸組織的第一個目的是:讓我們的員工真正了解自己服務的客戶。

  建立客戶網絡的第一個目的是:保證高的還款率,有效的客戶組織將每個網絡成員置身于一個小團隊的道德約束范圍內,每個成員一旦違規,尤其在出現還款拖欠時,將同時面臨來自兩方面的道德譴責和壓力:一方面,縱向的壓力。一個人不還款,和他關系很好的推廣員的報酬首先受到影響,同時還影響協調員、乃至部門負責人的業績和報酬,這種自下而上的縱向連帶關系的還款約束力,取決于各層次關系的緊密程度。主任、協調員、推廣員、客戶彼此的關系越是緊密,還款的約束力越大,這也是我們要求員工和客戶之間保持好關系的原因所在。另一方面,橫向的壓力。一個客戶違約,聯保小組的成員首先要承擔責任,進而影響村大組所有客戶的貸款,一個人一般不會因為一筆額度不大的貸款而影響甚至得罪全村的人。因此,堅持在一個人員相互熟知的地域或者組織內建立信貸組織是必要的,而且這樣的組織,其成員相互熟知的程度越高,對個體成員道德違規的約束力越強。

  建立客戶網絡的第二個目的是:幫助公司降低成本,掌握客戶信息并了解客戶是銀行信貸業務的主要工作,需要大量的成本。而惠民公司則可利用其建立的信貸網絡組織最大限度的降低成本,原因有兩方面:一、我們的員工了解自己的客戶,即使是開始階段,推廣員對一些客戶不了解,也可以借助客戶與客戶的相互熟知來剔除那些有風險的客戶,從而減低客戶篩選的成本;二、通過約定,使我們的客戶在一個規定的時間集中于一個固定地點和我們的業務人員見面,并開展貸款、還款等一系列相對一致的活動。這樣,一組業務人員一天可以辦理數十戶甚至百余戶的貸款、還款業務,大大降低了我們的成本。當然,保證目的的實現,必須是我們的業務人員所服務的地域乃至客戶相對固定,而且是長期的,一個老客戶的流失,對業務人員就意味著損失。因此,努力留住自己的客戶并保持使自己的客戶達到一定的數量,是每個業務人員的必然選擇和工作目標。

  為了使推廣員、協調員能夠經常見到自己的客戶,掌握和了解自己的客戶,必須保持我們建立的信貸網絡組織有強的凝聚力和吸引力。為了達到這樣的目的,需采取以下措施:

  一、堅持客戶月度例會制度。在每個自然村(信貸大組)建立一個活動室,要求客戶必須參加本村每月一次的活動,負責該村業務的推廣員也必須參加每個村的每次例會。這樣做盡管比較麻煩,而且需要付出較大的成本,但對公司的意義重大。面對分散而且長期缺乏集體活動的客戶而言,定期的活動有一定難度。因此,設計和組織豐富的例會活動,千方百計調動客戶參加例會的積極性就是十分必要的,包括機構組織的村、鄉、縣農民綜合活動選拔賽也是為了上述目的。

  二、通過增加貸款額度,以滿足客戶不斷增加的貸款需求,也就是說通過貸款規模的增加吸引客戶。

  三、開展一系列貸款以外的服務,而且這些服務必須是客戶需要的。因此,經常性地收集農戶的需求,以使我們的服務更加能夠吸引客戶。關于這些服務的具體內容將在下文中進一步描述。

  四、通過員工和客戶、客戶和客戶之間的親情關系來吸引客戶,因此我們的員工必須富有愛心、耐心和責任心,面對客戶的困難和問題不能熟視無睹。推廣員,甚至是協調員、營業部主任在客戶遇到死亡、大病等災難時要前去探視、問候,在客戶遇到婚嫁、祝壽等喜慶大事時,要去祝賀;公司可以拿出一部分預算專門用于這方面的開支,我們可以稱之為“送溫暖工程”。

 

  第三部分 工作方針

  我們的“十字方針”:

  惠民信貸嚴格遵照“樹信、增效、強勢、提素、嚴控”這十字方針,在保持公益性的基礎上能夠讓公司得以不斷的持續發展。

  “樹信”——保持公益性質和特色,牢固樹立服務低收入人群的形象,在社會上,有良好的信譽和高的威信。應從以下幾方面進行:

  一、塑造并提煉公司文化,建設和諧而富有親情的、積極向上的團隊乃至信貸網絡,努力踐行“三位一體”一站式終身服務的理念;

  二、堅持面向貧困地區,以低收入家庭的婦女為主要對象,按照穩中有增的原則,發展基礎客戶,單筆貸款額度控制在5萬元以下,婦女客戶的比重達97%以上;

  三、加大貸款以外的服務,保證年度預算中,用于支持客戶能力建設的資金占總支出的比例達到15%以上,并努力完成“八個一”工程,即:已建立2所農民培訓學校,組建10支農民文藝文化宣傳隊,培養100名農村文藝二傳手(骨干),100名農民實用技術培訓師,年培訓1000名農民骨干(大組長),年組織1000個節目,每年實用技術培訓10000人次,10萬農民參與并受益;

  四、塑造品牌(標志設計),將公司的使命和價值深深的印刻在員工的腦海中,貫徹在日常的行動中。同時,對公司進行全方位包裝,通過印制宣傳冊、拍攝音像資料、建立公司網站等形式,加強宣傳;

  “增效”——提高效率,提高盈利水平。包括:一、降低操作成本:人均負責的資金達到380萬,人均負責客戶210戶;減少常規支出,使操作成本控制在3.5%以內;二、增加收入:開發盈利性產品,使營運資金的年收益達到14%以上;

  “強勢”——采取多元化的資本運作手段籌集資金,增強資金實力、制定擴股及股份管理辦法,獲得股權投資。至2016年年底,總資產額達到4.92億元;現已爭取到國家開發銀行、東方資產、京東金融、石嘴山銀行的資金支持,并與寧夏國有資產投資控股集團有限公司、華夏銀行、中國小額信貸聯盟、香港天天向上基金、寧夏報業小額貸款有限公司、寧夏青龍小額貸款有限公司達成了深化合作的意向,同時得到了政府的多項政策支持和優惠。 2016年末,公司貸款規模超過4.17億元;未來五年,創造條件向鄉村銀行過渡;

  “嚴控”——嚴格內部管理和控制。明確董事會制度及董事分工,明晰內設組織及其職能;討論并制定一系列規章制度,編寫公司管理手冊,并嚴格執行;更新業務信息系統,推行客戶信用等級評定,嚴格執行報告制度,加強信息的內部溝通和對外公開;編制業務流程和操作程序;實行內部稽核制度和其他風險控制制度;將不良貸款的比例控制在0.4%紅線范圍以內。

  “提素”——提高員工素質。設立專門的績效考核乃至人力資源管理崗位,制定崗位目標考核體系和績效考核辦法,同時成立績效考核(人力資源管理)小組,實行嚴格的績效考核;圍繞基本知識、農村工作、銀行業務三條主線,編寫內部系列培訓教材,制定公司員工能力建設和考評晉級制度(大綱),加強內部人才的培養和選拔;制定新員工招聘和管理辦法,按需招聘高素質的專業人才,制定有效的薪酬制度,調動員工積極性。

  第四部分 我們的愿景

  公司愿景:建成中國一流鄉村銀行,惠及千千萬萬低收入家庭。

  愿景是描述使命完成后達到的一種狀況,是很長時間以后完成的一幅美好的圖畫,而且是關于機構服務對象未來(非常長的時間)的美好情景。也許是不可測量的和不理智的,但是,是激勵人的、富有激情的。

  “中國一流鄉村銀行”:在國內公益性小額信貸機構中,我們成為第一家獲得公司注冊的機構。近期,公司已經將組建鄉村銀行列入計劃,在未來的發展中,只要我們保持面向三農、面向貧困的特色,盡管資金規?赡懿淮,但在推廣孟加拉鄉村銀行模式方面,我們將在國內做的最好、發展的最快、規模最大,也就是說,建成中國一流的、保持公益特征的鄉村銀行是完全可以實現的。

  “低收入家庭”:我們的客戶群體是中國的低收入家庭。公司要求推廣員每到一個村子開展小額信貸,除了需要對該村的基本情況、社情民意、農戶之間的社會關系等方面進行調查外,還必須進行農戶的貧富排序,其中20%相對好的家庭為富裕戶,20%差的農戶為貧困戶,之間60%的農戶為中等戶。長期的實踐證明,越是貧困的地區,越是需要公司提供的小額信貸業務。因此,公司的業務選擇在寧夏的南部山區進行,公司視寧夏南部山區的中、低收入家庭為低收入家庭。當然,在我們目前乃至未來的客戶中,會有一些當地的富裕戶加入進來,但我們必須正視這樣一個現實:比較而言,寧夏在全國屬于欠發達地區,其平均收入低于全國平均水平,而南部山區的農戶收入更低,和全國水平相比,即使是當地的富裕戶,在全國的范圍也屬于一般農戶,因此,公司客戶中的大多數富裕戶,我們仍然定義其為低收入家庭。

  “惠及”:首先需要解決的問題是如何使信貸到達低收入家庭?設計相對高的利率(價格)、小的額度以及必要的時間成本,使我們的貸款產品對富裕家庭失去了吸引力,從而保證貸款能夠透過優勢人群而到達低收入家庭。我們稱之為:指向貧困家庭的自動瞄準機制。其次,我們希望的不僅僅是給客戶提供貸款,而更重要的意義在于通過多元化的服務,幫助他們發展自我,提高生活質量。使我們的貸款客戶過上富裕、幸福、和諧的生活是我們的目標,也是惠及的主要含義。

  “千千萬萬”:是一個相對模糊的指標,我們可以將其理解為服務千萬個甚至更多的家庭,也可以理解為服務成千上萬個家庭,如果是前者,我們需要更有力的合作、幫助和支持,需要更加長期和艱苦的努力。如果是后者則是比較容易的,在2012年以前我們就已經實現。

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